דחיית משכנתה בימי קורונה - כל מה שצריך לדעת

מאת: חנן עמוס

עם פרוץ משבר הקורונה, שהתפשט מהר ופגע קשה בכלכלות העולם ובישראל בפרט כתוצאה מכך אלפי בתי עסק הוציאו עובדים לחופשה ללא תשלום כתוצאה מהפסקת הפעילות העסקית והצפי הוא כי עד לחודש 4/2020 מעל מיליון איש יוחזרו כמובטלים במסגרת חל"ת. אליהם מצטרפים עשרות אם לא מאות אלפי עצמאים.
ב 15/3/2020 פרסמו הבנקים בזה אחר זה אודות אפשרות לדחות את תשלומי המשכנתה בעת הנוכחית, הפרסום נתפס בטעות כאילו המחווה נעשית בחינם ולא כך פני הדברים. מהלך של דחיית תשלומי המשכנתה, קיים עוד לפני משבר הקורונה, כך שכל  מי שלוקח משכנתה שמורה  לו הזכות לבקש דחייה (רייס – חלקי/מלא) ברוב הבנקים, לפחות  פעם אחת במהלך חיי המשכנתה , ויש כאלה המאפשרים יותר. דחיית המשכנתה נועדה להוות  תרופה למצב בו יש פגיעה בהכנסה, וקיים חשש תזרימי כי לא נוכל לעמוד בהחזר החודשי, דבר שעלול להוביל לאי כיבודים בתשלומי המשכנתה  ו/או הלוואות נוספות. מצב של החזרת משכנתה יגרום גם  לפגיעה בדירוג האשראי, ולנזק כזה יש עלות מתמשכת גבוהה למשך מספר רב של שנים. הדחייה, הינה סוג של הלוואה אותה מעמיד הבנק  לבעל המשכנתה, כאשר במידה והדחייה חלקית (תשלום ריבית ודחיית תשלומי הקרן), הקרן נדחית ב3-4חודשים, ומשלמים באותה התקופה רק את הריבית, ובסוף תקופת הדחייה, הקרן שנותרה ללא שינוי, נפרסת בהתאם ליתרת חודשי התשלום שנותרו ולכן ההחזר החודשי עולה במעט. כאשר הדחייה מלאה – כל התשלום החודשי ( קרן + ריבית) נדחה, ובסיום תקופת הדחייה , תועמד היתרה הכוללת את הקרן והריבית שנדחו + ריבית על תקופת הדחיה, כהלוואה נוספת שתיפרש מחדש לאורך יתרת תקופת המשכנתה. מצב של דחייה מלאה, יקר יותר, מדחייה חלקית, אך היתרון שאין תשלום חודשי בתקופת הדחייה.
לדוגמה : מש' כהן משלמת תשלום חודשי של משכנתה כ - 5,000 לחודש. לאור המצב, ביקשו דחייה מלאה מהבנק של 3 חודשים, סה"כ 15,000 ש"ח (5,000* 3 חודשים)  הסכום הזה שלא שולם  לבנק באותם החודשים ,נוסף   לקרן (לחוב) של המשכנתה ועליהם יתווספו עוד תשלומי ריבית והצמדה.

ומה יקרה לאחר שלושה חודשים?
התשלום החודשי אחרי ה 3 חודשים יעלה ב-82 שקל (לפי ריבית ממוצעת של 2.8% ל 20 שנה) ולסכום זה יתווספו הפרשי הצמדה מדדית ו /או שינוי ריבית והכל בהתאם למסלולי המשכנתה המקוריים. בחישוב כללי ממוצע אפשר לומר שבגין 15,000 ₪ האמורים יחזיר הלקוח במשך 20 שנות יתרת המשכנתה כ 23,500 ₪ !!!

אז מה עלינו לעשות ? 

אם הברירה היא בין לקנות אוכל לבין דחיית המשכנתה – אנו כמובן נדחה. אם לא,  מומלץ לבחון פתרונות אחרים נכונים  יותר: 

• אם יש חסכונות, גם החסכונות של הילדים -  זה הזמן להשתמש בהם כדי לעבור את התקופה בשלום, ולאחר סיום המשבר להמשיך לחסוך מחדש.
• הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות או קופת גמל / פנסיה – מומלץ לבדוק באתר "הר הכסף" אלו קופות יש ברשותכם, לא מעט פעמים תגלו  בתהליך קופות לא פעילות שאפשר למשוך. לאחר הבדיקה באתר "הר הכסף" ניתן לפנות לאותן קופות ולבדוק זכאות להלוואה על חשבון קופות קיימות. לרוב ההלוואה תהיה זולה יותר מהלוואות מהבנק. 
• בדיקה של הלוואה מהבנק, לעובדים בארגונים גדולים, ישנן הטבות בריבית ובפריסת התקופה בבנקים השונים. חשוב  לבדוק מול הבנקא/ית אם יש הטבה בריבית לארגון שאתם עובדים בו. 
• אפשרות נוספת הינה "הגדלת מסגרת האשראי". לבנקים אושר על ידי בנק ישראל לבצע הגדלת מסגרות "אוטומטית" (חשוב לשים לב מה הריבית שנגבית עבור הגדלה זו!!!), פעולה זו פחות מומלצת בשגרה, אך בחירום תאפשר עוד נזילות – היתרון הוא  שלא מגדילים את ההחזר החודשי, אך כשנחזור לשגרה, יהיה אפשר לסלקה במהירות.
• ביצוע "חקר" תקציב משפחתי מעמיק לצמצם הוצאות לא נחוצות / מותרות בשגרה. לנהל מו"מ קשוח עם נותני שירותים אותם אנחנו צורכים בכללם תקשורת ולהוריד את התשלומים החודשים למינימום הנדרש – צמצום זה יקטין את רף ההוצאות החודשיות שלנו והישיבה בבית כעת זה הזמן הטוב ביותר להתפנות לזה.

השימוש ב"דחיית תשלומי המשכנתה" צריך להיות שקול כלכלית, וזאת לאחר בחינת כל האפשרויות  המצוינות מעלה. חשוב לשים לב כי מבירור שנעשה ע"י התאחדות יועצי המשכנתהות, מול לשכת האשראי B&D הפסקת התשלומים בתקופה הנוכחית אינה פוגעת בדירוג האשראי של  הלקוחות, אך יש 'אבל', פעולת ההקפאה  במערכות הבנקים, מסווגת כפעולה המציגה את בעל המשכנתה כלקוח הנמצא  בקשיים, וזה יכול לפגוע בדירוג האשראי שלו בבקשה למחזור משכנתה עתידית. כדי למנוע בעתיד טעויות בבנקים, מומלץ לשמור את התיעוד לסיבת הבקשה חתום ומאושר עם ציון סיבה "משבר קורונה".

אם קראתם עד פה, כנראה שדחיית משכנתה הוא הפתרון  הרלוונטי עבורכם.

חדשות אילת והערבה - יום יום באילת