משכנתאות בצל המלחמה

מאת: ● 10/11/2023 06:18 ● ערב ערב 3145

המלחמה הנמשכת, שהגיעה לאחר תקופה של זינוק ביוקר המחייה ועלייה ניכרת בשער הדולר, לצד אי הוודאות לגבי עתיד המשק, מולידה דילמות כלכליות עבור משפחות רבות שמוכרחות גם כיום ליטול משכנתאות, או לנהל הלוואות קיימות לצד ייעול של התקציב המשפחתי ● פנינו לחנן עמוס, יועץ כלכלי פיננסי, שעושה סדר, מסביר באילו צעדים יש לנקוט, ומחלק טיפים מקצועיים, שיסייעו גם לכם לעבור את התקופה הסוערת בשלום כלכלי

תגיות:

מלחמת "חרבות ברזל" מתקדמת וחוצה את החודש הראשון, המשק הישראלי נכנס למצב קיפאון עם פרוץ המלחמה ועיקרי המאמץ הופנה לטיפול במפונים.
במקביל, גויסו כוחות מילואים בסדרי גודל של מעל 500,000 איש ואישה לטובת המאמץ המלחמתי.
כחלק מקיפאון המשק החל גל גדול של הוצאת עובדים לחל"ת (חופשות ללא תשלום) על ידי מעסיקים, אשר היקף עבודתם צנח משמעותית ואף פסק לחלוטין.
עצמאים רבים (בעיקר הקטנים) מצאו את עצמם ללא הכנסות.
בניגוד לדעת כלכלנים של חברות ההשקעות נגיד בנק ישראל לא הוריד את הריבית ובנוסף לכך הדולר עלה בחדות עד לרמה שחצתה את רף 4 ₪ לדולר, אף שמאז התמתנה מעט העליה.
צפי המדד הוא למדד מחירים גבוה והן למדד תשומות בניה בשל הפעולות המלחמתיות.

איך כל זה משפיע על המשכנתאות ?
ראשית חשוב להבין שמי שנמצא תחת חוזה מול קבלן או מול מוכר, יחויב לעמוד בלוח הזמנים.
חשוב גם לומר כי לאור המלחמה הבנקים ניצלו את המצב והעלו את הריביות במסלולים השונים, זאת חרף העובדה שריבית בנק ישראל לא עלתה וזאת בטענה כי עלויות גיוס הכסף שלהם עלו כתוצאה מעלית מחירי אגרות החוב.
סיטואציה זו הולידה מצב בו כיום יקר יותר מתמיד ליטול משכנתה.

אז מה עושים ?
ראשית מתנהלים בתבונה. עלינו להבין כי מי שמצוי בחל"ת נמצא בבעיה וזה לא הזמן הנכון עבורו ליטול משכנתה. אם הוא בכל זאת חייב, רצוי שיקדים תשלומים וייקח את המשכנתה כבר כעת, בטרם ישתקף החל"ת בדוחות הפיננסים שלו.

איך בכל זאת אפשר ונכון לקבל משכנתא?

הנה כמה כללים חשובים:

עצמאים - שימו לב שאתם נבדקים על מצבור הכנסות שנתי ולכן לפגיעה בהן השנה ייקח זמן להראות בדוח רווח והפסד. כמו כן, הקפידו לסגור את דוח 2022 על מנת שייתן את מלוא כובד המשקל לתוצאות העסקיות שלכם ברמת ההכנסות מולן תמדד הפגיעה בהכנסות השנה הנוכחית.
שכירים - כל מי שמצוי בחל"ת לקחת בחשבון כי קבלת משכנתה בעת הזו תהיה הרבה יותר קשה ומסובכת.
הקפידו לבנות מסלולי משכנתה שיאפשרו גמישות בשינוי מסלולים ומחזור משכנתא עתידית, תוך הבנה שריבית הפריים גבוהה וצפויה להמשיך לעלות.
אל תתביישו - זו העת "לעשות שופינג" של הצעות למשכנתאות מול כל הבנקים ולנהל מכרז מלא, כי כמו שלכם קשה גם לבנקים קשה והם לא מוכרים מספיק משכנתאות, עובדה המעמידה אתכם בעמדת מיקוח נוחה יותר.
שבו עם איש מקצוע ובדקו את חלופות הריבית במסלולים השונים והבינו איזו מהן היא הנכונה עבורכם. אין המדובר בתבנית זהה לכולם, במיוחד לא בעת הזו.
אם העבר הפיננסי שלכם אינו "נקי", אך כיום הנכם עובדים והכנסתכם יציבה, הדבר פועל לטובתכם בתנאי השוק הנוכחיים, שכן בהעדר ביצועי משכנתאות בבנקים, קיים סיכוי גבוה יותר שתקבלו אישור עבור תעודת זהות בנקאית שלפני שנה לא היתה מתקבלת.

כיצד מטפלים בעליית המשכנתה וההלוואות בתקופה של ירידה בהכנסות, ובמיוחד באם הוצאתם לחל"ת?
אם הכנסתכם נפגעה, או שאתם חווים עלייה דרסטית בהחזרים של הלוואות קיימות, זה הזמן לשבת ולתכנן איחוד הלוואות מחדש בשילוב המשכנתה על מנת לעצור את הסחף.

דווקא כעת, חשוב לבדוק עם איש מקצוע אפשרות לאיחוד הלוואות ופריסה שלהן, על מנת לשפר את השרידות הכלכלית שלכם ואת התזרים המשפחתי הכולל. בניית תקציב משפחתי חדש ומותאם למצב יכול לסייע לכם רבות לצלוח את התקופה הלא פשוטה שעוד נכונה לפנינו, ולהביא להרבה שקט נפשי ולהפחתת המתחים הנלווים למצב של קושי כלכלי.